Átalakul az állami lakástámogatási rendszer: milliókkal kisebb kölcsönre számíthatnak sokan
Jelentősen megváltozhat a fiatalok lakásvásárlásának finanszírozása 2027-től, ha a tervek szerint az Otthon Start helyét a Wekerle+ hitel veszi át. A számítások szerint a használt lakást vásárlók számára 3-ról 5 százalékra emelkedhet a kamat, ami egy 50 millió forintos kölcsönnél havonta több mint 55 ezer forintos többletterhet jelenthet. Ráadásul az alacsonyabb jövedelműek akár 9,4 millió forinttal kisebb hitelösszegre is számíthatnak.
A 2027-es költségvetés ismertetésekor jelentették be, hogy az Otthon Start helyett Wekerle+ néven új lakásvásárlási és -építési hitel indulhat. A konstrukció az eddigi támogatás több elemét megtartaná, de szigorúbb feltételeket szabna az igénylőknek.
Az új lakások vásárlására és építésére továbbra is 3 százalékos, fix kamat vonatkozna, a használt ingatlanok esetében azonban 5 százalékra emelkedne a kamat. A hitelt a tervek szerint kizárólag a 18 és 41 év közötti első lakásvásárlók és -építők vehetnék igénybe, az ingatlanban pedig legalább öt évig életvitelszerűen kellene lakniuk. Az Otthon Starttal szemben a házastárs ingatlantulajdonát is vizsgálnák. A feltételek szerint sem az igénylő, sem a házastársa nem rendelkezhetne legalább 50 százalékos tulajdonrésszel másik ingatlanban. A már megkötött Otthon Start-szerződések változatlanul érvényben maradnának.
A változások különösen a használt lakást kereső fiataloknak jelenthetnek komoly pénzügyi kihívást, hiszen az Otthon Start első száz napjában megvásárolt ingatlanok mintegy 90 százaléka használt lakás volt.
Egy 50 millió forintos, 25 éves futamidejű hitelen keresztül a kamatemelés hatása is megmutatkozik. A piaci lakáshiteleknél 6,5 százalékos kamattal számolva a 3 százalékos kamat a teljes futamidő alatt mintegy 30,1 millió forint megtakarítást jelenthet a piaci hitelhez képest. Az 5 százalékos kamattal elérhető előny viszont már csak 13,6 millió forint körül alakulna. A különbség a havi törlesztőrészletben is jelentős: a Wekerle+ konstrukció havi 55 189 forinttal magasabb törlesztőt eredményezhet az Otthon Starthoz képest, ami a teljes futamidő alatt mintegy 16,6 millió forintos többletvisszafizetést jelentene. A számítások még előzetesek, hiszen a program részletes szabályait nem ismertették teljes körűen.
A kamatemelés a bank által folyósítható kölcsön összegét is meghatározhatja. A jövedelemarányos törlesztési mutató szabályai korlátozzák, hogy a nettó fizetés mekkora részét lehet hiteltörlesztésre fordítani. Egy egyedülálló, nettó 474 211 forintot kereső hiteligénylő az Otthon Starttal még megkaphatta volna a maximális, 50 millió forintos hitelt. Ha ugyanezt a kölcsönt használt lakásra 5 százalékos kamattal igényelné, már csak körülbelül 40,6 millió forintra lenne jogosult. Ez 9,4 millió forintos különbség, amelyet kizárólag a magasabb kamat okoz a számításban. A mediánbérrel rendelkező, egyedül igénylő ügyfél esetében 45,3 millió forintos Otthon Start-hitelkeretet számoltak, amely használt lakásra, az új program 5 százalékos kamatával 36,8 millió forintra csökkenhetne.
A Wekerle+ egyik legfontosabb változása a korhatár bevezetése. Míg az Otthon Startnál nem volt felső korhatár, az új konstrukciót a tervek szerint csak a 18 és 41 év közöttiek vehetnék igénybe. A 41 év felettiek a mediánbér mellett 13,5 millió forinttal kisebb hitelösszegre lehetnek jogosultak, ha a támogatott konstrukció helyett piaci lakáshitelt kell felvenniük. Az Otthon Start első száz napjában az igénylők mintegy 20 százaléka 40 év feletti volt, így a korhatár érdemi ügyfélkört érinthet. Az ötéves bentlakási kötelezettség miatt a támogatott hitellel lényegesen nehezebb lesz olyan ingatlant vásárolni, amelyet a tulajdonos rögtön bérbe adna. A magasabb jövedelműek helyzete ugyanakkor eltérő lehet: aki egyedül legalább nettó 584 590 forintot keres, az 5 százalékos kamat mellett is megkaphatja a teljes, 50 millió forintos hitelt, ha a többi feltételnek megfelel. Náluk a hitelösszeg csökkenése helyett elsősorban a magasabb törlesztőrészlet jelenthet problémát.
A Wekerle+ nem kizárólag a hitelfeltételek módosításáról szól. A tervek szerint államilag támogatott lakástakarék is indulna, amely a saját megtakarítás növelésével segíthetné a lakásvásárláshoz szükséges önerő előteremtését. Az elképzelés alapján az állam az első öt évben a befizetések 10 százalékával, a hatodik évtől pedig 20 százalékával egészítené ki a megtakarítást, a banki kamaton felül. Ez különösen azoknak jelenthet segítséget, akiknek nem a havi törlesztés vállalása, hanem az induláshoz szükséges saját pénz előteremtése okozza a legnagyobb gondot. A támogatott megtakarítás azonban nem feltétlenül ellensúlyozza a magasabb kamatból és a szűkebb hitelkeretből eredő hátrányokat. A program tényleges hatása ezért attól függ, milyen feltételekkel lehet majd igénybe venni a támogatást, mekkora lesz a hitel maximális összege, és milyen további korlátozásokat tartalmaz a végleges szabályozás.
