Most működik igazán a legális banki trükk: százezreket nyerhetsz egy egyszerű lépéssel
A személyi kölcsönök átlagos kamatlába a 2023. januári közel 19,5 százalékról 2026 augusztusára 13,6 százalékra csökkent, egy év alatt is 1,8 százalékponttal mérséklődött. A régi, fix kamatú hitel ettől még ugyan nem lesz olcsóbb, de a kedvezőbb feltételeket hitelkiváltással érdemes kihasználni.
Sokan tartanak tőle, de a személyi kölcsön kiváltása általában nem jelent különösebben bonyolult folyamatot az ügyfél számára. Az új hitel igénylésekor jelezni kell, hogy a kölcsön célja a meglévő tartozás kiváltása, az új bank pedig a hitelbírálat után – a szükséges dokumentumok és a fennálló tartozás igazolása alapján – folyósítja az összeget. A régi hitelt ezt követően lezárják, az ügyfél pedig már az új, kedvezőbb feltételekkel felvett kölcsönt törleszti tovább.
Konkrét példa: így spórolhatunk több százezer forintot
Tegyük fel, hogy valaki 2024 januárjában 5 millió forintot vett fel öt évre, 18 százalékos fix kamattal. A havi törlesztőrészlete ebben az esetben mintegy 127 ezer forint. Ha a kölcsönt 2026 októberéig rendben fizette, akkor 33 havi törlesztésen van túl, és még 27 részlet van hátra. Ha nem változtat semmin, a hátralévő 27 hónap alatt összesen mintegy 3,43 millió forintot kellene még kifizetnie. A fennálló tőketartozás azonban ekkor már csak mintegy 2,80 millió forint.
Ezt a tartozást most egy jóval kedvezőbb kamatozású hitellel is ki lehet váltani. Az egyik legkedvezőbb ajánlat például a 2,8 millió forintos, kettő és negyed éves hitelnél 129 228 forintos havi törlesztőrészletet és 10,49 százalékos THM-et jelent. Ugyan a törlesztő valamelyest magasabb, ám a fennálló 2,8 millió forintos tőketartozás finanszírozása végül jóval olcsóbb lesz, mintha az ügyfél maradt volna az eredeti, drága hitelénél.
Az új kölcsönnel a legvégén 3,1 millió forintot kellene visszafizetni, szemben a régi konstrukció még hátralévő 3,43 millió forintos összköltségével. Vagyis nagyjából 330 ezer forintot lehetne megtakarítani a hitel lecserélésével, még úgy is, hogy a törlesztőrészlet elenyésző mértékben magasabb – azaz az adósnak lényegében semmilyen plusz terhet nem jelent.
Nem érdemes megvárni a kölcsön lejáratát
Sok esetben nem feltétlenül kell megvárni egy személyi kölcsön lejáratát: ha a régi hitel kamata jóval magasabb a most elérhető ajánlatokénál, még a futamidő vége előtt is érdemes lehet újraszámolni, hogy megéri-e a kiváltás. És nem csak a törlesztőt kell nézni!
Mennyi egy 5 millió forintos személyi kölcsön törlesztője manapság?
Az 5 éves futamidejű, 5 millió forintos hitelösszegre vonatkozó ajánlatok között nagyon szoros a verseny (a kalkulációban 70 hónapos munkaviszonnyal és 550 ezer forintos nettó jövedelemmel számoltunk). A három legkedvezőbb konstrukció között alig néhány ezer forint a különbség a teljes visszafizetésben.
Jelenleg az első helyen a CIB Előrelépő Személyi kölcsön „A” ügyfélminősítéssel áll. A kalkuláció szerint a havi törlesztőrészlet 105 754 forint, a THM 10,26 százalék, a teljes visszafizetendő összeg pedig 6 345 273 forint. A konstrukció bankváltás nélkül is elérhető.
A második helyen az UniCredit Bank Fix kamatú személyi kölcsöne szerepel. Ennél 105 779 forintos induló havi törlesztőrészlettel, 10,27 százalékos THM-mel és 6 346 761 forintos teljes visszafizetéssel számol a kalkulátor. Bizonyos feltételek teljesülése esetén akár 50 ezer forint jóváírás is elérhető.
A harmadik helyre a Raiffeisen Személyi Kölcsön került. Itt 105 965 forintos induló havi törlesztőrészlet, 10,35 százalékos THM és 6 357 884 forintos teljes visszafizetés látható. Ennél a konstrukciónál a kalkulátor hitelbírálati díj elengedését is feltünteti.
Miért halogatjuk a változást?
Legyen szó munkahelyváltásról, egy drága szolgáltatás lecseréléséről, egészségügyi vizsgálatról vagy egy régóta halogatott magánéleti döntésről, sokszor tudjuk, hogy ideje lenne lépni, mégis maradunk a megszokott helyzetben. De vajon mi tart vissza minket a változtatástól, és mi adja meg végül mégis a lökést? A Portfolio Csoport anonim olvasói felmérésében ezúttal ezt vizsgáljuk.
